Какая разница между микрокредитом и обычным кредитом?

В Казахстане продолжает активно развиваться кредитование и увеличиваются объемы выдачи микрозаймов. Но не все понимают, какая же между этими кредитными инструментами разница. Где быстрее можно получить заем? А где дешевле? Что делать, если нужно много денег? Рассмотрим основные различия МФО и банков в сфере кредитования.

Сроки погашения

Итак, начнем с одного из очевидных различий. Срок, на который вам выдают заем или кредит. От него напрямую зависит, сколько будет переплата и размеры регулярных выплат.

Микрофинансовые организации, как правило, готовы предоставить краткосрочный заем в пределах двух лет. При этом, преобладающее большинство выданных в прошлом году займов приходится именно на срок до 1 года, по данным Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.

А вот банки республики, дают потребительский кредит на более длительные сроки до 10 лет. Конечно, кредитные организации способны выдать ссуду и на короткие сроки, как и МФО. Но именно к долгосрочным займам в 2017 году казахстанцы проявляли интерес.

Ставки организаций

Еще одно важное различие – ставки. Ставка определяет, сколько переплатит гражданин в результате. При этом, важно обратить внимание не на размер самой ставки, а на то, как именно она начисляется.

МФО начисляют определенный процент от 0,5 до 10 ежедневно. Таким образом, займы в микрофинансовых организациях можно назвать дорогим инструментом.

Банки же сразу указывают годовую ставку. В 2017 году средняя ставка по кредитам в Казахстане составляла около 21%. При этом, чем длиннее кредит, тем меньше процент переплаты.

Пакеты документов

Каждому кредитору нужны ваши данные для того, чтобы выдать кредит или заем. Это необходимо, дабы обезопасить МФО и банки от случаев, когда должник перестает платить. Однако в некоторых случаях прием документов превращается в бесконечную бумажно-бюрократическую волокиту.

Микрофинансовым организациям нужен минимум ваших данных. Достаточно паспорта для получения займа, то есть одного единственного документа, удостоверяющего вашу личность.

С банками все обстоит несколько сложнее. Так, желающий взять кредит должен иметь минимум 2 документа: паспорт и справку о доходах или трудоустройстве. При этом, кредитная организация может затребовать и другие бумаги, например, чеки о своевременной оплате коммунальных услуг. Банки обязательно удостоверятся в том, что потенциальный заемщик добросовестный человек, соберут характеристику у родных и работодателя, взглянут на кредитную историю и только после этого приступят к подготовке решения.

Отдельно можно отметить то, что рассмотрение заявки у МФО и банков тоже сильно отличается. Банк может дать ответ спустя 15 рабочих дней, микрофинансовые организации же отказывают или одобряют микрозаймы, как правило, в день обращения.

Какие еще есть нюансы?

Значительно разнятся между банками и МФО размеры максимально и минимально возможных займов. Первые готовы дать до 5 млн тенге, а вторые обычно выдают около 200 тысяч тенге, но максимальные ссуды доходят только до 1,5 млн.

В отношении должников организации тоже ведут себя по-разному. МФО достаточно строги в этом вопросе. Штрафные санкции накладываются сразу и начисляются пени ежедневно. С очень проблемными должниками МФО не судятся, а продают долг коллекторским агентствам, которые уже решают вопросы своими методами. Банки более лояльны. Они предлагают должнику рычаги решения проблемы, например, рефинансирование. А начисления штрафов или пени не превышает 10% от суммы оставшейся задолженности.

Страхование в банках условно-необязательное. Однако в большинстве случаев при отказе страховать жизнь клиент получает отказ и в одобрении кредита. МФО как правило не страхуют своих клиентов, так как это достаточно дорогая услуга, которая значительно увеличивает сумму займа и становится не интересна потребителю.

Что в итоге? К кому стоит обращаться, а к кому нет?

Все зависит от ваших предпочтений и потребностей. За малым займом на короткий срок выгоднее обратиться в МФО, так как их количество на рынке велико и можно найти условия на свой вкус. За длинными кредитами на более значительные суммы лучше обращаться в банк, так как это дешевле для вашего бюджета и имеются защитные механизмы от непредвиденных ситуаций.

О надежности говорить не имеет смысла. На официальном сайте Национального банка Республики Казахстан вы можете найти реестры банков и МФО, где находятся все лицензированные участники рынка, за работой которых следит регулятор. Таким образом, обезопасить себя от мошенников можно просто выбрав кредитора из списков.