Что такое овердрафт и стоит ли его использовать?

Слово «овердрафт» попадалось на глаза многим пользователям банковских услуг далеко не раз при выборе карт или поиске выгодных предложений от банков. Но что оно значит на практике и как это работает знают далеко не все.

Конечно, в идеале, пользователь должен быть финансово грамотным и четко разбираться во всех типах услуг, которые он использует. Но на практике это выглядит так. Вам срочно нужна карта, чтобы получать зарплату, например, вы приходите в первый попавшийся банк, вас очаровывает консультант и говорит, что, да, конечно, эта карта очень выгодна для вас и снимать удобно и платить картой можно без комиссии, и обслуживание стоит копейки или вовсе бесплатно. Вам дают договор, вы бегло его просматриваете и соглашаетесь с его условиями.

Спустя какое-то время вы залезаете «в минус», спрашиваете, почему так и вам говорят, что это овердрафт. Если все же попытаться приблизиться к идеалу, то на этом месте пользователь должен схватиться за голову и поспешить в банк, чтобы выяснить детали и понять, что это, как работает и чем грозит, но нет – большинство удовлетворяет достаточно праздное и краткое объяснение от банка и тот факт, что при зачислении средств, минус перекроется. Но это в корне неверная позиция. Будем копать.

Что такое овердрафт и как это все-таки работает

Предоставляют его банки надежным клиентам весьма охотно. Надежный в данном случае не значит «человек с огромным доходом» или «клиент, погасивший успешно не один кредит». Достаточно и того, что вы стабильно получаете зарплату, например, или иные доходы на карту, то есть банк видит, что с определенной периодичностью на вашу карту поступает та или иная сумма.

Овердрафт часто позиционируют как самый простой вид кредита от банка, ведь в случае финансовых затруднений, вы можете использовать сумму овердрафта, не выискивая себе кредитора для займа, не проходя проверки и т.д., это как будто заем у вас уже есть. Сумма овердрафта, как правило, никогда не будет выше той, что регулярно поступает вам на карту ежемесячно, а срок не превышает пары месяцев. Многие считают овердрафт удобной альтернативой займам и пользуются им ровно до тех пор, пока не ощутят на себе его недостатки.

В чем подвох?

Ставки. По овердрафту они значительно выше банковских и ставок по кредитам и кредитным картам. А часто и выше тех, что начисляются по услуге вроде заем до зарплаты. Но за счет того, что овердрафт дается на короткий срок, клиент, как правило, не осознает, как много переплачивает.

Сроки. Если в зависимости от суммы займа, вы можете выбирать срок побольше, а в случае проблем с оплатой и продлевать его, оплачивая проценты или услугу продления, то с овердрафтом так не выйдет. Есть максимальный срок и увеличить его не удастся.

Оплата. А вот и главный минус овердрафта. Если вы расслабились и использовали достаточно большую сумму, разбить ее на платежи, как в случае с онлайн-займами, не получится. При первом же поступлении средств на вашу карту банк спишет все до копеечки с процентами. И даже если это сумма равная вашей зарплате, сделать что-либо будет нельзя. Никаких отсрочек, продлений, даже платных.

Несмотря на простоту использования овердрафта, скорость его получения и возможность потратить его на любые цели, вы должны четко понимать, что это услуга на крайний случай. Да, да, еще более крайний, чем тот, когда вы оформляете экспресс кредит. Овердрафт имеет смысл использовать, когда вам, например, попалась классная скидка на смартфон, который вы хотели, завтра зарплата, а для его покупки вам недостает какой-то совсем жалкой суммы, которую вы вернете без всяких затруднений, как только на карту зачислятся деньги.