Как происходит взыскание долгов по займам в РК?

Как происходит взыскание долгов по займам в РК?

Не всегда заемщики банков и МФО возвращают долги в срок, а некоторые и вовсе отказываются платить сразу после получения займа. В таком случае, кредитная организация или финансовая компания вынуждены прибегать к взысканию долгов со своего клиента. Существует всего два пути взыскания – коллекторы и суд. Подробнее об этом в нашей статье.

Возникновение просрочки

То, что заемщик на пару-тройку дней опоздал с платежом по своему кредиту наличными, еще не делает его безответственным и безнадежным должником. На столь незначительные просрочки банк не обратит большого внимания, лишь менеджер напомнит об опоздании и поинтересуется причиной. Разумеется, согласно вашему договору, придется заплатить штраф и пени. А вот длительная просрочка на 90 и более дней заставит кредитора прибегнуть к методам взыскания задолженности. Всего существует два порядка взыскания:

  • Досудебный
  • Судебный

У каждого из этих этапов есть свои нюансы и важные аспекты, которые должен знать каждый гражданин, берущий займы или кредиты.

Досудебное взыскание

По обыкновению кредитор сначала пытается самостоятельно уговаривать заемщика уплачивать долг, который он просрочил. Банк может:

  1. Совершать звонки
  2. Отправлять письма
  3. Отправлять СМС-сообщения
  4. Направить сотрудника к должнику

В конце концов, если успеха добиться не удалось, то кредитор решает уступить права (требования) на ваш долг. Статья 36-1 закона РК «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор может передать или продать безнадежные долги следующим организациям:

  1. Коллекторское агентство
  2. Другому банку
  3. Организациям, которые осуществляют отдельные виды финансовых операций
  4. Дочерней организации, которая занимается скупкой и взысканием безнадежных долгов.
  5. Организациям, которые занимаются улучшением кредитных портфелей банков
  6. Специальным государственным организациям

Помимо вышесказанного в законодательстве прописан запрет об уступке прав или требований по договору кредитования сразу нескольким организациям по одному заемщику.

При этом уступить долг своего клиента можно только с его согласия. Однако, если в договоре по кредиту оговорена уступка долга при просрочке, то тут у банка руки развязываются, и он может не спрашивать разрешения у должника. Дело в том, что заемщик при подписании договора соглашается со всем, что в нем написано, а значит разрешает уступить свой долг третьим лицам в рамках закона.

Важно! Стоит отметить, что такого пункта в договоре кредитования может и не быть. Кроме того, потенциальный заемщик в рамках прочтения договора может возмутиться этим пунктом и потребовать убрать его.

Если пункт в договоре есть, а банк решил передать ваш долг кому-либо, то он обязан:

  • Уведомить заемщика о переходе прав или требований по договору в другую организацию в течение 30 дней после заключения соответствующего договора
  • Передать коллекторам или другой организации все документы или их копии по договору

Интересный факт! Коллекторы и прочие организации, скупающие безнадежные долги, не могут продавать право или требование на взыскание средств. Исключением является банк, у которого кредит с неплательщиком был выкуплен. Ему можно вернуть этот договор.

Важно! Срок исковой давности по безнадежным займам, которые были уступлены – 5 лет.

Самый распространенный вариант реализации безнадежных долгов – коллекторским агентствам. И тут нам на помощь приходит Закон РК «О коллекторской деятельности», который был принят для урегулирования данного рынка в мае 2017 года. В данном законе подробно расписано что может делать коллектор, а что ему запрещено.

Контактировать с заемщиком можно по:

  • По телефону
  • Через интернет
  • В письмах и извещениях
  • При личной встрече
  • По СМС или голосовыми сообщениями

Временные ограничения по связи с должником:

  • Контактировать можно с 8 утра до 21 вечера по телефону, но не более трех раз в сутки
  • Личные встречи возможны не чаще трех раз в неделю в период с 8 до 21

Важно! Если должник или его представитель нарушают свои обязанности согласно статьи 16 данного закона, то коллектор может посетить их в любое удобное для себя время, а также совершать звонки.

Коллектор обязан при первой встрече:

  • Назвать организацию, которую представляет
  • Указать регистрационный номер компании
  • Указать адрес агентства
  • Предоставить свои ФИО и должность
  • Указать кредитора, который передал право (требования) по договору
  • Рассказать о структуре задолженности и остатке долга с учетом штрафов и пени
  • Рассказать о правах и обязанностях должника по договору
  • Проинформировать должника о том, что он может написать заявление в агентство, в котором следует рассказать о причинах возникновения задолженности. Также можно потребовать изменить условия кредитного договора

Предоставить заявление об изменении кредитного договора можно в течение месяца после первой встречи с представителем агентства. В ближайшие десять дней после получения соответствующего заявления коллекторы обязаны направить его кредитору, который  в свою очередь должен принять решение – согласиться изменить договор по требованию и условиям, которые запрашивает заемщика, сделать ответное предложение или отказать в изменении кредитного договора. Еще в течение 10 дней коллекторы оповестят заемщика о решении банка по его заявлению.

Коллектор обязан:

  • Предоставлять по требованию заемщика информацию и копии документов, которые позволяют агентству осуществлять коллекторскую деятельность.
  • Фиксировать на видео или аудиозапись взаимодействие с должником в офисе коллекторского агентства
  • Обеспечить сохранность личных данных и информации о должнике

Коллектору запрещено:

  1. Использовать любые другие способы контакта с должником, кроме указанных выше
  2. Порочить честь и достоинство должника
  3. Причинять вред имуществу или здоровью должника
  4. Угрожать насилием
  5. Лгать о сумме долга и других нюансах кредитного договора должника
  6. Принимать деньги в оплату долга лично
  7. Требовать венуть долги чем-то кроме денег
  8. Разглашать тайну, охраняемую законодательством РК

Важно! Кредитор вправе во время работы коллекторов требовать от заемщика выплачивать вознаграждения, комиссии, штрафы и пени по кредитному договору, а также подать на него в суд.

Сам заемщик также имеет права и обязанности, которые прописаны в 16 статье данного закона. В частности, заемщик может:

  1. Фиксировать встречи и звонки коллекторов на аудио или видеозапись
  2. Жаловаться на коллекторов
  3. Попросить у кредитора изменить условия договора
  4. Оспорить требования коллекторского агентства

При этом должник обязан:

  • Если поменял место жительства – известить коллекторское агентство
  • Раскрывать по запросу агентства достоверную информацию о доходах, месте жительства, наличии имущества
  • Проводить встречи с коллектором
  • Рассмотреть за 15 дней условия, которые предлагает банк и дать свой ответ

В таких условиях должник и коллектор контактируют на протяжении некоторого времени. Сама работа коллектора заключается в том, чтобы найти компромиссное решение для должника и показать ему пути решения проблемы с долговыми обязательствами. Ни о каком «выбивании долгов» здесь речи не идет.

Судебное взыскание

Если работа коллекторов и кредитора оказалась безуспешной и не удалось прийти к обоюдному согласию в рамках вопроса погашения просроченной задолженности по кредиту, то банк может подать в суд. Согласно судебной практике, в большинстве случаев служители Фемиды встают на сторону кредитной организации и выписывают исполнительный лист. Данный документ передается либо в Республиканскую коллегию частных судебных исполнителей, либо в орган исполнительного производства по территориальности.

После этого начинается взыскание просроченной задолженности. Законом об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей полностью раскрыты все этапы и нюансы судебного взыскания. В частности, судебный исполнитель может использовать целый ряд мер принудительного взыскания долга с нерадивого заемщика. А именно:

  1. Наложить арест на имущество, деньги, ценные бумаги, которые находятся у должника или у других физических и юридических лиц.
  2. Накладывать арест на счета в банках
  3. Изымать движимое имущество у должника
  4. Изымать недвижимое имущество у должника
  5. Запрещать должнику совершать определенные действия – отчуждать имущество, передавать право на ценные бумаги
  6. Запрещать заемщику использовать имущество или деньги, которые находятся в собственности у должника
  7. Опечатать имущество должника

Закон также говорит о том, что судебный исполнитель вправе применять сразу несколько подобных мер в рамках одного исполнительного листа.

В отдельный подпункт вынесена такая мера, как запрет на выезд за границу должника. Он может быть использован в нескольких случаях:

  1. Более трех месяцев не выполнялись требования исполнительного листа
  2. Сумма долга по исполнительному листу превышает 40МРП (МРП сегодня - 2778 тенге)

При этом ограничение на выезд вступает в силу только спустя 5 дней после извещения судебным исполнителем должника. Стоит отметить тот факт, что соответствующее ограничение может быть снято по нескольким причинам:

  • Необходимость в срочном лечении за границей
  • Произошла отмена постановления о возбуждении исполнительного производства
  • Задолженность отсутствует или была погашена

Подробнее о запрете на выезд читайте в нашей статье «Кому грозит запрет на выезд из Казахстана?».

Так или иначе, но судебные исполнители добиваются оплаты долга и возвращают непогашенные кредиты обратно банкам. Важно понимать, что в случае отсутствия у вас имущества и средств для погашения долгов судебный исполнитель будет ждать того момента, когда они появятся и будет поддерживать с вами связь.

Если говорить о банкротстве физических лиц, то такая возможность на данный момент в законодательстве Республики Казахстан не предусмотрена. Однако этот вопрос неоднократно обсуждался. Подробности в нашей статье «Банкротство физлиц в Казахстане. Когда и каким будет?».

Понравилось?

7

Поделиться записью в соц. сетях