Как происходит взыскание долгов по займам в РК?

Не всегда заемщики банков и МФО возвращают долги в срок, а некоторые и вовсе отказываются платить сразу после получения займа. В таком случае, кредитная организация или финансовая компания вынуждены прибегать к взысканию долгов со своего клиента. Существует всего два пути взыскания – коллекторы и суд. Подробнее об этом в нашей статье.

Возникновение просрочки

То, что заемщик на пару-тройку дней опоздал с платежом по своему кредиту наличными, еще не делает его безответственным и безнадежным должником. На столь незначительные просрочки банк не обратит большого внимания, лишь менеджер напомнит об опоздании и поинтересуется причиной. Разумеется, согласно вашему договору, придется заплатить штраф и пени. А вот длительная просрочка на 90 и более дней заставит кредитора прибегнуть к методам взыскания задолженности. Всего существует два порядка взыскания:

Досудебный
Судебный

У каждого из этих этапов есть свои нюансы и важные аспекты, которые должен знать каждый гражданин, берущий займы или кредиты.

Досудебное взыскание

По обыкновению кредитор сначала пытается самостоятельно уговаривать заемщика уплачивать долг, который он просрочил. Банк может:

Совершать звонки
Отправлять письма
Отправлять СМС-сообщения
Направить сотрудника к должнику

В конце концов, если успеха добиться не удалось, то кредитор решает уступить права (требования) на ваш долг. Статья 36-1 закона РК «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор может передать или продать безнадежные долги следующим организациям:

Коллекторское агентство
Другому банку
Организациям, которые осуществляют отдельные виды финансовых операций
Дочерней организации, которая занимается скупкой и взысканием безнадежных долгов.
Организациям, которые занимаются улучшением кредитных портфелей банков
Специальным государственным организациям

Помимо вышесказанного в законодательстве прописан запрет об уступке прав или требований по договору кредитования сразу нескольким организациям по одному заемщику.

При этом уступить долг своего клиента можно только с его согласия. Однако, если в договоре по кредиту оговорена уступка долга при просрочке, то тут у банка руки развязываются, и он может не спрашивать разрешения у должника. Дело в том, что заемщик при подписании договора соглашается со всем, что в нем написано, а значит разрешает уступить свой долг третьим лицам в рамках закона.

Важно! Стоит отметить, что такого пункта в договоре кредитования может и не быть. Кроме того, потенциальный заемщик в рамках прочтения договора может возмутиться этим пунктом и потребовать убрать его.

Если пункт в договоре есть, а банк решил передать ваш долг кому-либо, то он обязан:

Уведомить заемщика о переходе прав или требований по договору в другую организацию в течение 30 дней после заключения соответствующего договора
Передать коллекторам или другой организации все документы или их копии по договору

Интересный факт! Коллекторы и прочие организации, скупающие безнадежные долги, не могут продавать право или требование на взыскание средств. Исключением является банк, у которого кредит с неплательщиком был выкуплен. Ему можно вернуть этот договор.

Важно! Срок исковой давности по безнадежным займам, которые были уступлены – 5 лет.

Самый распространенный вариант реализации безнадежных долгов – коллекторским агентствам. И тут нам на помощь приходит Закон РК «О коллекторской деятельности», который был принят для урегулирования данного рынка в мае 2017 года. В данном законе подробно расписано что может делать коллектор, а что ему запрещено.

Контактировать с заемщиком можно по:

По телефону
Через интернет
В письмах и извещениях
При личной встрече
По СМС или голосовыми сообщениями

Временные ограничения по связи с должником:

Контактировать можно с 8 утра до 21 вечера по телефону, но не более трех раз в сутки
Личные встречи возможны не чаще трех раз в неделю в период с 8 до 21

Важно! Если должник или его представитель нарушают свои обязанности согласно статьи 16 данного закона, то коллектор может посетить их в любое удобное для себя время, а также совершать звонки.

Коллектор обязан при первой встрече:

Назвать организацию, которую представляет
Указать регистрационный номер компании
Указать адрес агентства
Предоставить свои ФИО и должность
Указать кредитора, который передал право (требования) по договору
Рассказать о структуре задолженности и остатке долга с учетом штрафов и пени
Рассказать о правах и обязанностях должника по договору
Проинформировать должника о том, что он может написать заявление в агентство, в котором следует рассказать о причинах возникновения задолженности. Также можно потребовать изменить условия кредитного договора

Предоставить заявление об изменении кредитного договора можно в течение месяца после первой встречи с представителем агентства. В ближайшие десять дней после получения соответствующего заявления коллекторы обязаны направить его кредитору, который в свою очередь должен принять решение – согласиться изменить договор по требованию и условиям, которые запрашивает заемщика, сделать ответное предложение или отказать в изменении кредитного договора. Еще в течение 10 дней коллекторы оповестят заемщика о решении банка по его заявлению.

Коллектор обязан:

Предоставлять по требованию заемщика информацию и копии документов, которые позволяют агентству осуществлять коллекторскую деятельность.
Фиксировать на видео или аудиозапись взаимодействие с должником в офисе коллекторского агентства
Обеспечить сохранность личных данных и информации о должнике

Коллектору запрещено:

Использовать любые другие способы контакта с должником, кроме указанных выше
Порочить честь и достоинство должника
Причинять вред имуществу или здоровью должника
Угрожать насилием
Лгать о сумме долга и других нюансах кредитного договора должника
Принимать деньги в оплату долга лично
Требовать венуть долги чем-то кроме денег
Разглашать тайну, охраняемую законодательством РК

Важно! Кредитор вправе во время работы коллекторов требовать от заемщика выплачивать вознаграждения, комиссии, штрафы и пени по кредитному договору, а также подать на него в суд.

Сам заемщик также имеет права и обязанности, которые прописаны в 16 статье данного закона. В частности, заемщик может:

Фиксировать встречи и звонки коллекторов на аудио или видеозапись
Жаловаться на коллекторов
Попросить у кредитора изменить условия договора
Оспорить требования коллекторского агентства

При этом должник обязан:

Если поменял место жительства – известить коллекторское агентство
Раскрывать по запросу агентства достоверную информацию о доходах, месте жительства, наличии имущества
Проводить встречи с коллектором
Рассмотреть за 15 дней условия, которые предлагает банк и дать свой ответ

В таких условиях должник и коллектор контактируют на протяжении некоторого времени. Сама работа коллектора заключается в том, чтобы найти компромиссное решение для должника и показать ему пути решения проблемы с долговыми обязательствами. Ни о каком «выбивании долгов» здесь речи не идет.

Судебное взыскание

Если работа коллекторов и кредитора оказалась безуспешной и не удалось прийти к обоюдному согласию в рамках вопроса погашения просроченной задолженности по кредиту, то банк может подать в суд. Согласно судебной практике, в большинстве случаев служители Фемиды встают на сторону кредитной организации и выписывают исполнительный лист. Данный документ передается либо в Республиканскую коллегию частных судебных исполнителей, либо в орган исполнительного производства по территориальности.

После этого начинается взыскание просроченной задолженности. Законом об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей полностью раскрыты все этапы и нюансы судебного взыскания. В частности, судебный исполнитель может использовать целый ряд мер принудительного взыскания долга с нерадивого заемщика. А именно:

Наложить арест на имущество, деньги, ценные бумаги, которые находятся у должника или у других физических и юридических лиц.
Накладывать арест на счета в банках
Изымать движимое имущество у должника
Изымать недвижимое имущество у должника
Запрещать должнику совершать определенные действия – отчуждать имущество, передавать право на ценные бумаги
Запрещать заемщику использовать имущество или деньги, которые находятся в собственности у должника
Опечатать имущество должника

Закон также говорит о том, что судебный исполнитель вправе применять сразу несколько подобных мер в рамках одного исполнительного листа.

В отдельный подпункт вынесена такая мера, как запрет на выезд за границу должника. Он может быть использован в нескольких случаях:

Более трех месяцев не выполнялись требования исполнительного листа
Сумма долга по исполнительному листу превышает 40МРП (МРП сегодня - 2778 тенге)

При этом ограничение на выезд вступает в силу только спустя 5 дней после извещения судебным исполнителем должника. Стоит отметить тот факт, что соответствующее ограничение может быть снято по нескольким причинам:

Необходимость в срочном лечении за границей
Произошла отмена постановления о возбуждении исполнительного производства
Задолженность отсутствует или была погашена

Подробнее о запрете на выезд читайте в нашей статье «Кому грозит запрет на выезд из Казахстана?».

Так или иначе, но судебные исполнители добиваются оплаты долга и возвращают непогашенные кредиты обратно банкам. Важно понимать, что в случае отсутствия у вас имущества и средств для погашения долгов судебный исполнитель будет ждать того момента, когда они появятся и будет поддерживать с вами связь.

Если говорить о банкротстве физических лиц, то такая возможность на данный момент в законодательстве Республики Казахстан не предусмотрена. Однако этот вопрос неоднократно обсуждался. Подробности в нашей статье «Банкротство физлиц в Казахстане. Когда и каким будет?».